Eshe do vseh sobytii provodil opros po teme sledýiýshego posta, no sobytiia v Ýkraine sbili fokýs, i prishlos otlojit dannyi vopros. Nakonets, reshil raspisat pro stavký prostym iazykom.
Stavka po kreditý, v tom chisle i po ipoteke, sostoit iz sledýiýshih sostavliaiýshih:
1. Stoimost fondirovaniia banka. Osnový fondirovaniia ipotechnyh programm sostavliaiýt depozity fizicheskih lits i vypýskaemye BVÝ obligatsii. V ideale fondirovanie doljno osýshestvliatsia za schet obligatsii. Seichas banki resýrsy privlekaiýt v srednem pod 12-13% posle togo, kak byla ývelichena bazovaia stavka. Ranshe sredniaia stavka privlecheniia byla v raione 10-11%.
2. Stoimost riska na zaemshika. Esli zaemshik stanovitsia problemnym i ne vozvrashaet dolg, to vse ýbytki po dannomý zaemshiký perekladyvaiýtsia v stoimost riska i vkliýchaiýtsia v stavký. Drýgimi slovami, za plohih zaemshikov vsegda platiat zaemshiki horoshie. Ne mogýt vse zaemshiki byt idealnymi, i chem vyshe risk appetit ý BVÝ, tem bolshe plohih zaemshikov poiavliaetsia ý BVÝ i tem vyshe zakladyvaetsia stoimost riska. No zdes eshe est i drýgaia sostavliaiýshaia.
Vo mnogom stoimost riska zavisit ot regýliatornogo protsessa vzyskaniia problemnoi zadoljennosti i realizatsii zalogovogo imýshestva.
Seichas v srednem vzyskanie zalogovogo imýshestva i ego prodaja zanimaet tri goda. Iz etih treh let zaemshik ne platit protsenty 2,5 goda. Pri sebestoimosti deneg v 13%, (a BVÝ platit tem, ý kogo vzial dengi), ýbytok sostavliaet 37%.
Sootvetstvenno, BVÝ za schet prodaji doljen pokryt vse ýbytki, no, kak pravilo, kvartira, kotoraia ostaetsia ot zaemshika iz kvartiry s remontom prevrashaetsia v chernovýiý kvartirý i stoit na 30-40% deshevle, chem pri pervonachalnoi otsenke.
Vse eti ýbytki potom vhodiat v raschet stoimosti riska. Vse eto rasschityvaetsia matematicheski. I esli zalog ne pokryvaet potentsialnye ýbytki ishodia iz istorii prodaj zalogov, to banki nachisliaiýt rezervy, drýgimi slovami, priznaiýt potentsialnye ýbytki ýje v period, kogda zaemshik stanovitsia problemnym.
3. Marja banka. Bank, býdýchi kommercheskoi organizatsiei, zakladyvaet svoiý marjý, kotoraia doljna pokryvat vse postoiannye rashody i obespechivat normý rentabelnosti dlia banka. Seichas marja banka zakladyvaetsia v raione 4% i vyshe, v zavisimosti ot konkýrentsii i ýnikalnosti prodýkta.
Poetomý, chtoby sokratit stoimost ipoteki dlia zaemshikov, nýjno sokrashat kajdýiý iz sostavliaiýshih.
1. Sokrashenie stoimosti fondirovaniia vozmojno tolko za schet snijeniia bezriskovoi stavki fondirovaniia, kotoraia zavisit ot bazovoi stavki. Bazovaia stavka zavisit ot infliatsii v strane. Infliatsiia zavisit ot ekonomicheskoi politiki v tselom.
Poetomý, esli my hotim sokratit v tselom stoimost fondirovaniia, nýjno borotsia s infliatsiei. Pro infliatsiiý ia ýje pisal mnojestvo postov. Bazovo: nýjno ývelichivat predlojenie v strane, otkazatsia ot stimýlirovaniia importa za schet neprodýmannyh gosýdarstvennyh programm, ne stimýlirovat potrebitelskii spros bez rasshireniia predlojeniia i sozdat institýtsionalnýiý sredý dlia privlecheniia investitsii.
Poetomý, hotim deshevýiý ipoteký – boremsia s infliatsiei. Fondirovanie ne po rynochnym stavkam privedet tolko k podorojaniiý kvartir, i globalno bolshinstvo liýdei platit po ipoteke menshe ne stanýt.
2. Sokrashenie riskov neobhodimo osýshestvliat v dvýh napravleniiah. Vo-pervyh, predostavliat bolshe dannyh BVÝ dlia vozmojnosti analiza klienta i ýlýchsheniia skoringovyh modelei. Vo-vtoryh, nýjno sokrashat stoimost vzyskaniia problemnoi zadoljennosti. Dlia etogo nýjno meniat v tselom zakony, napravlennye na vzyskanie, ýprazdniat barery vzyskaniia i sozdavat edinýiý pravoprimenitelnýiý praktiký. Pro eto mojno napisat mnojestvo postov.
Pomnim, chto horoshih zaemshikov bolshe, chem plohih, i imenno horoshie zaemshiki platiat za plohih cherez protsentnýiý stavký. Dlia teh, kto deistvitelno nýjdaetsia v pomoshi, doljny sozdavatsia mehanizmy pomoshi cherez gosýdarstvo. Vmesto sýbsidirovaniia stavok, lýchshe sozdat pravilnye mehanizmy pomoshi. Nýjen pravilnyi, imenno pravilnyi, zakon o bankrotstve fizicheskih lits, kotoryi by reshal problemy vseh, kto deistvitelno ne mojet platit, a ne stal zakonnym sposobom ýhoda ot obiazatelstv.
3. Marja banka sokrashaetsia za schet sokrasheniia stoimosti vladeniia protsessom, drýgimi slovami - nýjno sposobstvovat tsifrovizatsii BVÝ. No samoe glavnoe, marja sokrashaetsia na konkýrentnom rynke. Chem bolshe bankov, tem menshe marja. Ý nas, k sojaleniiý, kolichestvo Bankov tolko sokrashaetsia.
Drýgih sposobov sokratit stoimost ipoteki net. Mojno sokrashat iskýsstvenno stoimost ipoteki, kak eto proishodit seichas, no vse eto prosto perekladyvaetsia cherez tseny na nedvijimost.
V Evrope nizkaia stoimost fondirovaniia, nizkie riski i vysokaia konkýrentsiia.
Istochnik: stranitsa Galima Hýsainova v Facebook.
